【新城保險專欄】多元貨幣保單攻守兼備 具「地域套利」及「以單養學」功能

【新城保險專欄】多元貨幣保單攻守兼備 具「地域套利」及「以單養學」功能

Mar 28, 2022

在移民理財規劃的過程中,外匯是很多人都忽略的一個環節。以澳元兌換港幣為例,過去3年上下波幅超過20%,假設在19年低位換匯,1000萬港幣可換得大約209萬澳元,但如果在今年4月左右兌換,則同樣金額只能換到166萬澳元,相差40萬澳元足夠移民家庭在當地多買一個小單位收租,比起增值、節稅,同樣需要重視及預早規劃。

傳統外匯投資主要通過現貨及期貨買賣,前者受制於環球低息環境,長遠累積升幅有限;後者則屬於槓杆投資的一種,雖然有更高的潛在回報,但同樣要面對更大的波幅和下行風險。市場近年推出了多元貨幣保單的產品,容許投資者每年改變保單貨幣一次,作為中長線的理財工具,正好考慮到兩者的平衡,令投資者在取得分紅增值同時,可以選擇把握外匯市場機遇賺取額外回報,以及視乎家庭移民及子女升學需要,以當地貨幣鎖定「外匯利益」,低風險傳承財富,做到攻守兼備。

「地域套利」提升移民後生活質素

近年歐美興起一種名為「地域套利」的生活方式,指的是通過匯率差異及生活指數浮動,不定期移居到貨幣偏弱及物價較低的地區生活,令自己的資產可以最大化運用去確保生活水平,特別適合一些進求「FIRE財務自由」目標的年輕退休家庭。通過多元貨幣保單,有意移民移居海外的人士,同樣可以做到相似的效果。由於現時美元強勢,市場憧憬美國「收水」及提早進入加息週期,預期2022年會有2至3次加息,正好是利用美元作為保單的儲蓄貨幣。在往後年度,其他貨幣處於低位時,便可以提前鎖定「外匯利益」,將保單貨幣轉為預計移民地的貨幣,同時賺取保單的紅利,比只持有傳統美元保單或外匯現貨多了一重回報。同樣,在移民地貨幣處於高位時,可以轉回美元,又或是如果家庭有二次移居的計劃,可以進行「地域套利」,轉至下一個計劃移居地的貨幣。由於在普遍移民國家,境外保單內的資產在提取前都沒有即時稅項,在稅後滾存及贈與下一代財富時更具彈性和效益。

「以單養學」對沖海外學費升幅

對於子女有在海外升學目標的家庭,其實一樣可以運用這種保單進行規劃。根據市場升學機構數據,海外學費每年平均以8-10%增長,加上外匯升幅所做成的波動,隨時令一個中產家庭大失預算。市場一直有一個「以房養學」的說法,通過投資當地房地產,利用租金抵消學費增長,而相同貨幣投資則能進行外匯對沖。通過多元貨幣保單,同樣以上述原理進行「以單養學」,通過保單紅利累積對沖學費升幅,並在適當時機轉換保單貨幣,減少未來由於外匯波動做成的額外成本。海外人士購買房地產,往往有很多限制、同時涉及更多稅項如額外印花稅、資產增值稅及遺產稅等,相較之下,保單納稅管理較為靈活,部份情況下更能延稅及節稅。假使小朋友畢業後選擇回香港或到其他國家發展,亦可以通過轉換保單貨幣贈與財富,更能方便滿足不同家庭成員多變的未來規劃。

#新城電台 #新城保險 #保險 #李明正 #稅務

#移民有理 #移民理財 #移民保險 #移民保單 #多元貨幣保單 #海外升學

Enjoy this post?

Buy 移民有「理」 - 李明正 Gin LEE a coffee

More from 移民有「理」 - 李明正 Gin LEE